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银行回归代客理财正当時海口商家

2020-02-14 23:49:46来源:励志吧0次阅读

■中国消费者报 聂国春

快到年末了,银行有没有推出收益高一些的理财产品?近日,不少银行人士接到这样的咨询。季末、年末买银行理财产品已成为不少老百姓的投资首选。

从2004年光大银行推出国内首只银行理财产品,银行理财已走过10年。10年来,银行理财产品在唤醒老百姓理财意识的同时,也为购买者带来不菲的收益。全国银行业理财信息登记系统披露的数据显示,仅今年上半年,银行理财产品(不含开放式净值型理财产品)就为投资者实现收益约2561.30亿元,加权平均的年化收益率为5.20%。

银行理财快速发展

今年以来,虽然遭到了余额宝等互联宝宝的冲击,但银行理财市场仍然发展迅速。根据《中国银行业理财市场半年度报告(2014上半年)》,上半年全国银行业理财市场共发行理财产品87718只,累计募集理财资金49.41万亿元,较去年同期分别增长31.25%和47.57%。

2014年第3季度,185家商业银行共发行理财产品1.78万款,召募资金范围约达11.14万亿元,产品数量环比增长4.6%,资金范围上升10.6%,相比2013年同期,数量和范围分别增长59.4%和47.4%。

2014年9月,银监会、财政部和人民银行共同发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,增设存款偏离度指标,这使得银行理财产品收益季末的冲高现象出现回落。另一方面,由于国内经济下行压力较大,央行开启降息降准通道,银行理财产品的收益率逐步下行。

普益财富的数据显示,三季度银行理财产品的收益率曲线基本与二季度持平,曲线长端呈现小幅下行。其中,2年期产品的收益率水平下降了34个基点,下降幅度最大。今年10月,4224款银行理财产品平均收益率为5.02%;其中3个月至6个月期理财产品平均预期收益率为5.17%,环比下降0.02%;6个月至1年期、1年以上理财产品平均预期收益率分别下降0.04%和0.12%。

尽管如此,在兴业银行首席经济学家鲁政委看来,自银行理财展开以来,除因全球系统性风险QDII给国内投资人带来过损失之外,相较于股指、基金指数,自2007开始,银行理财整体表现良好,提供的回报远好于其他理财途径。

监管重拳遏制乱象

在理财产品发行数量平稳上升的同时,理财产品的一些不规范现象也时有发生。近日,南方某银行就爆发一起飞单事件,多位投资者通过银行理财经理购买了多家投资公司的理财产品,但投资公司逾期既不支付利息又不返还本金,投资者损失超千万元。

银监会创新部主任王岩岫今年8月在一论坛上表示,理财最大的风险,或者它可能引发的风险在于销售中存在的问题。他认为,目前银行理财存在的问题和不足主要有:销售端存在个别人员误导销售的行为;信评表露不充分、不及时,产品投向披露过于简单空洞,收益信息不透明,各种通道类业务层层嵌套,导致操作中收益风险不小等;业务定位不清,部分商业银行管理层仍把理财作为调节报表、回避监管的工具。

基于上述问题,银监会创新部做了一系列规范银行理财的工作,如2013年发布8号文,将理财投资非标准化债权的比例控制在银行理财余额的35%和银行总资产的4%的较小值,要求银行理财产品单独核算,还推出了全国理财产品信息系统等。

今年7月,银监会《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》(简称35号文)更是勾画出银行合规理财产品的框架。35号文明确了理财产品的十六字方针:单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理,要求银行理财业务与信贷等其他业务相分离、自营业务与代客业务相分离、理财业务操作与银行其他业务操作相分离、理财产品之间相分离、理财产品与代销的第三方机构理财产品相分离。同时,银行要成立理财事业部管理理财业务。35号文还再度重申了在销售过程中信息解释准确的重要性;同时,理财产品实现全流程的信息充分表露,强化事前、事中和事后的持续性披露。

据了解,银行理财产品销售全程录音录像正在上海等部分省市试点。银监会表示,未来这一规范销售的措施将在全国推行,并将应用在银行代销的其他产品上。

转向结构化净值型产品

在监管部门的约束下,银行完成刚性兑付的运作方式受到抑制,因而,很多银行开始谋求转型。

发现,各银行普遍拉长了理财产品期限。统计显示,2013年投资期限在3个月以上的理财产品占比长期维持在40%以下;而从今年年中开始,该类产品的占比始终保持在40%以上,且近期连续3个月呈现上升的态势,与年初相比涨幅甚至达10个百分点。

同时,结构化产品发行数量及占比稳步提升。根据银率的统计,2014年第三季度,共有22家商业银行发行858款结构性理财产品,环比增加16.73%,同比更是暴增了95%。从占比来看,第三季度结构性理财产品占理财产品发行总量的5.7%。普益财富统计发现,截至10月中旬,全国各大商业银行总共发行结构性产品2136款,超过去年全年1845款的发行量,增幅达到15.77%。

另外,净值型产品成为银行的新宠。目前,工商银行、建设银行、平安银行、光大银行、招商银行等多家银行都推出了净值型理财产品,部份银行的净值型理财产品已有了相当的范围。

建设银行投资银行部专家王光宇表示,根据目前现状和监管层的思路,未来银行将逐步做大开放式净值型产品、做稳结构型产品、探索发行针对高收入人群的固定期限产品。随着利率市场化进程不断加深和监管层对银行理财业务的逐步规范,理财产品摆脱当前依照预期收益率刚性兑付的发行模式,真正转向基金化、结构性的代客理财资产管理产品,已经成为银行理财发展的一个趋势。王光宇说。

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